Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC) : fonctionnement, avantages et conditions en 2025

Lancé le 1er juillet 2024 et créé par la loi relative à l’Industrie verte d’octobre 2023, le Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC) est désormais proposé par plusieurs établissements bancaires en 2025. 

Ce placement à moyen et long terme, destiné aux jeunes de moins de 21 ans, vise à mobiliser l’épargne privée pour financer la transition écologique tout en permettant aux jeunes de se constituer un capital pour leurs projets futurs.

Le PEAC en résumé

• Public concerné : Jeunes de moins de 21 ans résidant en France
• Plafond de versement : 22 950 € (identique au Livret A)
• Fiscalité avantageuse : Exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux
• Rendement attendu : Variable selon les supports choisis, le rendement pour les fonds euros est censé dépasser celui du Livret A, actuellement fixé à 2,3% 
• Supports d’investissement : Fonds labellisés ISR, Finansol ou Greenfin
• Formes disponibles : Contrat de capitalisation ou compte-titres
• Accessibilité : Versement initial de 100 € minimum
• Blocage des fonds : Jusqu’aux 18 ans du titulaire avec une période minimale de 5 ans
• Fin du contrat : Clôture automatique aux 30 ans du titulaire

Le PEAC constitue une solution innovante combinant avantage fiscal et impact environnemental, particulièrement adaptée aux parents sensibles aux enjeux écologiques souhaitant préparer l’avenir financier de leurs enfants tout en les initiant à l’investissement responsable.

Qu’est-ce que le PEAC ?

Le Plan d’Épargne Avenir Climat est un produit d’épargne à moyen et long terme créé spécifiquement pour les jeunes avec un double objectif : leur permettre de se constituer un capital pour leurs projets futurs tout en participant au financement de la transition écologique. À la différence des livrets d’épargne classiques, il s’agit d’un placement qui peut prendre deux formes :

1. Un contrat de capitalisation : Proche de l’assurance vie, permettant d’investir sur divers supports financiers (c’est le format choisi par BPCE)
2. Un compte-titres : Associé à un compte en espèces pour l’acquisition de titres financiers

Ce placement est obligatoirement orienté vers des investissements contribuant à la transition écologique, avec des supports labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable), Greenfin ou Finansol.

Qui est concerné par le PEAC ?

Le PEAC s’adresse exclusivement aux jeunes de moins de 21 ans résidant fiscalement en France. Il peut être souscrit :

• Par les jeunes majeurs eux-mêmes (jusqu’à leurs 21 ans)
• Par les représentants légaux pour les mineurs (dès la naissance et jusqu’à leurs 18 ans)

Chaque jeune ne peut détenir qu’un seul PEAC, quel que soit l’établissement financier.

Depuis quand le PEAC est-il disponible ?

Bien que la loi ait prévu son lancement au 1er juillet 2024, le PEAC n’a réellement été commercialisé qu’à partir du printemps 2025. Le groupe BPCE, à travers ses réseaux Banque Populaire et Caisse d’Épargne, a été le premier à commercialiser ce produit d’épargne innovant, respectivement sous les noms « Plan Épargne Avenir Climat » et « Millevie Avenir Climat », avec une annonce officielle le 17 avril 2025. D’autres établissements devraient progressivement rejoindre ce marché au cours de l’année 2025.

Avantages et inconvénients du PEAC

Conçu à l’intersection de la performance financière et de l’engagement environnemental, le PEAC présente un profil risque/rendement différent des livrets traditionnels qu’il est essentiel d’analyser avant de l’intégrer à votre stratégie d’épargne familiale.

Avantages du PEAC

• Fiscalité particulièrement avantageuse avec exonération totale d’impôt et de prélèvements sociaux
• Rendement potentiellement supérieur au Livret A sur le long terme
• Contribution directe au financement de la transition écologique
• Plafond élevé de 22 950 € identique à celui du Livret A
• Système de gestion pilotée avec sécurisation progressive du capital

Inconvénients du PEAC

• Capital non garanti à 100% contrairement au Livret A
• Blocage des fonds pendant au moins 5 ans et jusqu’aux 18 ans du titulaire
• Impossibilité de faire de nouveaux versements après un premier retrait
• Frais variables selon les établissements (jusqu’à 1% à l’entrée et 5% en cas de retrait anticipé)
• Rendement réel encore incertain, certains supports ayant affiché des performances négatives

Comment fonctionne le PEAC ? 

Découvrez maintenant le mécanisme de fonctionnement concret du PEAC, de ses supports d’investissement à sa fiscalité, pour mieux comprendre comment ce placement peut s’intégrer dans votre stratégie d’épargne familiale.

Les supports d’investissement du PEAC

Le PEAC investit exclusivement dans des supports financiers contribuant à la transition écologique :

• Fonds en euros : Offrant une sécurité mais un rendement modéré
• Unités de compte labellisées : Obligatoirement labellisées ISR, Greenfin ou Finansol

Le groupe BPCE propose par exemple quatre supports en unités de compte dans son offre :

• Ecofi Agir Pour le Climat
• Mirova Global Green Bond Fund
• Dorval European Climate Initiative
• Mirova Europe Environmental Equity

Ces fonds investissent dans des entreprises engagées dans des activités durables comme les énergies renouvelables, l’agriculture biologique, la gestion des déchets ou la construction écologique.

Deux modes de gestion sont généralement proposés :

1. Gestion pilotée (recommandée et par défaut) : Sécurisation progressive et automatique de l’épargne selon l’âge et la date de liquidation choisie. À noter que la réglementation impose d’avoir au moins 70% d’actifs à faible risque 2 ans avant l’échéance.
2. Gestion libre : Le souscripteur choisit lui-même la répartition entre les différents supports proposés et peut modifier cette allocation à tout moment.

Les taux de rendement du PEAC

Contrairement au Livret A dont le taux est fixé par l’État, le taux de rendement du PEAC n’est pas réglementé et varie selon l’établissement et la performances des supports d’investissement choisis :

• Pour le fonds en euros, le rendement est modéré mais sécurisé (par exemple, le fonds en euros de BPCE Vie a rapporté moins de 2,50% nets en 2024, hors bonus)
• Pour les unités de compte, le rendement est variable et non garanti, avec un potentiel de performance supérieur sur le long terme mais aussi un risque de perte en capital

Selon Bruno Le Maire, ministre de l’Économie, le PEAC devrait offrir « dans quasiment tous les cas de figure un niveau de rémunération supérieur à celui des livrets réglementés », mais cette promesse reste à confirmer par les performances réelles des supports proposés.

La fiscalité du PEAC

L’un des principaux atouts du PEAC est son régime fiscal très avantageux qui offre une exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux sur les intérêts et plus-values. Cette exonération s’applique lors des retraits, qu’ils soient partiels ou totaux.

Ce régime est plus favorable que celui de l’assurance vie après 8 ans, puisqu’il n’y a pas de prélèvements sociaux (17,2%) sur les gains. Toutefois, en cas de non-respect des conditions d’ouverture ou de fonctionnement du plan, les gains seraient soumis à l’imposition normale (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux).

Disponibilité des fonds

Les sommes versées sur un PEAC sont bloquées pendant une période minimale de 5 ans et au moins jusqu’aux 18 ans du titulaire. Deux cas permettent néanmoins un déblocage anticipé : en cas d’invalidité du titulaire (reconnue avec un taux d’incapacité d’au moins 80%) ou en cas de décès de l’un des parents du titulaire.

Une fois ces conditions de déblocage remplies (18 ans du titulaire et 5 ans de détention), l’épargne peut être retirée partiellement (minimum 100 € chez BPCE) ou totalement. Il est important de noter qu’après un premier retrait, aucun nouveau versement ne sera plus possible sur le plan.

Le contrat prend fin automatiquement lorsque le titulaire atteint 30 ans.

Comment souscrire au PEAC ?

Pour souscrire à un PEAC :

1. Se rendre dans un établissement proposant ce produit (comme les agences Banque Populaire ou Caisse d’Épargne en 2025)
2. Préparer un versement initial minimum (100 € chez BPCE)
3. Présenter une pièce d’identité du jeune
4. Pour les mineurs, la demande doit être signée par les représentants légaux

Il est recommandé de contacter directement les établissements proposant le PEAC pour connaître leurs conditions spécifiques, qui peuvent varier d’une banque à l’autre. Vous pouvez également consulter ce comparatif des meilleures banques traditionnelles pour identifier les établissements offrant les conditions les plus avantageuses pour l’ouverture d’un PEAC.

Quels avantages par rapport aux autres livrets ?

Le PEAC présente plusieurs avantages distinctifs par rapport aux autres solutions d’épargne disponibles sur le marché :

1. Orientation environnementale : C’est l’un des rares produits d’épargne spécifiquement orienté vers le financement de la transition écologique, permettant de combiner épargne et impact positif sur l’environnement.
2. Potentiel de performance : Sur le long terme, le PEAC vise un rendement supérieur aux livrets réglementés, tout en adoptant une stratégie de sécurisation progressive du capital.
3. Fiscalité exceptionnellement avantageuse : Le PEAC offre une exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, similaire au Livret A.
4. Gestion pilotée incluse : Contrairement aux livrets classiques qui fonctionnent uniquement en capital garanti à taux fixe, le PEAC propose une gestion pilotée professionnelle qui adapte le niveau de risque à l’horizon de placement.
5. Double objectif : Ce placement combine préparation de l’avenir financier et contribution à la construction d’un monde plus durable, répondant ainsi à des préoccupations financières et éthiques.

Le PEAC se distingue des autres produits d’épargne par sa double dimension financière et écologique, offrant un cadre fiscal particulièrement avantageux avec un potentiel de performance supérieur aux livrets traditionnels, mais au prix d’une disponibilité restreinte des fonds et d’une garantie du capital progressive plutôt que totale.

Dans quel livret placer son argent ? Comparatif du PEAC avec d’autres livrets pour mineurs

Pour les parents souhaitant épargner pour leurs enfants, le choix du placement dépend de plusieurs critères :

1. Pour une épargne de précaution : Privilégier le Livret A jusqu’à son plafond (22 950 €) pour sa sécurité totale et sa disponibilité immédiate
2. Pour une épargne à long terme avec conviction écologique : Le PEAC représente une solution intéressante, particulièrement après avoir atteint le plafond du Livret A, pour sa fiscalité avantageuse et son orientation écologique
3. Pour les 12-25 ans ayant besoin de disponibilité : Le Livret Jeune offre un taux attractif (souvent 4%) sans blocage des fonds, mais avec un plafond limité à 1 600 €

Pour diversifier après saturation des livrets réglementés : L’assurance-vie junior peut compléter une stratégie d’épargne diversifiée, avec une fiscalité moins avantageuse mais des options d’investissement plus larges